苏清徽的这番话，像是在一盘精密的棋局中，下出了一步所有人都意想不到、却又隐隐觉得妙到毫巅的闲棋。
“全民记账运动？”
第一个提出质疑的，是艾米丽·赵。
她的声音隔着屏幕也透着一股金属般的质感，充满了不解和审慎：“苏，恕我直言，这听起来更像一个社会学实验，而不是一个金融项目。我们如何量化它的成效？如何控制它的成本？农民的记账行为，其数据的真实性、完整性、规范性都无法保证。从天序资本风控的角度看，我们引入的不是一个‘不确定变量’，而是一个‘不可控的混乱’。这会把我们原本清晰的模型，变成一锅无法分析的粥。”
艾米丽的话一针见血，代表了所有投资人和管理者的担忧。
陆沉也紧跟着表达了他的顾虑，但他思考的角度不同：“清徽，你的想法我能理解。从‘仰望神明’到‘看见自己’，这个哲学路径是对的。但操作层面，难度太大了。慧兰姐说的没错，文化水平是第一道坎。我们不能指望连自己名字都写不好的老人，去理解收支平衡表。其次是隐私和信任问题。钱，在中国乡土社会里是极其敏感的话题。让他们把家底亮出来，哪怕是亮给自己看，他们第一个念头也是‘你们想干嘛？是不是要收税？是不是要算计我？’”
周慧兰用力地点了点头，补充道：“就是这个理。大伙儿穷怕了，也被人骗怕了。你让他信一个‘模子’，他觉得是得了宝贝；你让他自己算账，他觉得你要掏他宝贝。这人心啊，难。咱们好不容易用丁先生的‘神威’把大家拢起来，现在要亲手把这‘神’给破了，怕是要炸锅的。”
一时间，视频会议的四个格子里，除了丁元英那个已经暗下去的方块，其余三方都陷入了新一轮的沉默。
反对的理由如此充分，如此现实，几乎将苏清徽那个刚刚燃起的火苗，压得只剩一缕青烟。
苏清徽没有急于反驳。
她静静地听完所有人的意见，脸上甚至露出一丝微笑，仿佛这些质疑都在她的预料之中。
“艾米丽，陆沉，慧兰姐，你们说的都对。”她开口了，声音不大，却让每个人都凝神倾听，“如果我们的目标是收集数据，用以优化我们的中心模型，那你们的担忧百分之百会成为现实。但我们的目标，恰恰相反。”
她将笔记本电脑的摄像头转向身后的白板，上面已经有了她草拟的几个关键词。
“第一，我们不是要‘收集数据’，而是要‘创造镜子’。我们不需要他们的账本，这些记录只属于他们自己。我们不分析，不汇总，不考核。我们只提供工具，一面能照见他们自己财务状况的镜子。”
“第二，关于工具本身。”苏清徽继续说，“陆沉和慧兰姐的担忧很对，所以我们不能用传统会计的思路。我设想的，不是‘账本’，而是‘钱的日记’。我们可以开发一个极其简单的手机应用，甚至对那些没有智能手机的家庭，可以发放定制的实体‘图画本’。”
她拿起一支笔，在白板上迅速画了几个简单的图形：“比如，收入页，就画着猪、鸡、稻谷、外出打工的小人。卖了三头猪，就在‘猪’的图标下面按三下，或者画三个圈。支出页，画着化肥、农药、孩子的书包、医院的红十字。给孩子交学费，就在‘书包’图标下记录一笔。这不需要识字，只需要对应。这不是会计，这是看图说话。”
这个生动的描述，让周慧兰的眼睛里闪过一丝光亮，原本紧锁的眉头也松动了些。
“第三，也是最关键的，如何打破信任的壁垒，建立‘激励机制’？”苏清徽的目光重新回到屏幕上，变得锐利而充满力量，“这就要和丁先生的‘模型’结合起来。我们的‘社区金融风险自洽模型’依然是基础，是所有人的起跑线。但在此之上，我们增加一个‘手动挡’模式。”
她顿了顿，确保所有人都跟上了她的思路。
“一个坚持记‘钱的日记’超过三个月的家庭，将有资格申请‘个性化信用评估’。我们的驻村工作人员，唯一的任务就是坐下来，陪着这家人，一起看他们的‘图画本’，帮他们自己分析：‘你看，过去三个月，你家买烟酒的钱，都够多买半头小猪崽了。’或者‘你家农机租赁的费用特别高，是不是几家合买一台更划算？’”
“当一个村民，通过自己的记录，亲眼看到钱的流向，他就不再需要外部的‘神明’告诉他该怎么做。他会自己开始思考。而那个通过了‘个性化评估’的家庭，将有资格获得比模型计算结果更高额度、更低利率的贷款或扶持。因为，一个开始审视自己财务状况的人，他的风险，天然就比一个盲从的人要低。这，才是真正的风控。”
苏清徽一口气说完，整个会议室里落针可闻。
她的话，像一把钥匙，打开了所有人脑中的那把锁。
艾米丽·赵紧锁的眉头舒展开来。
她明白了。
这不是混乱，这是更高维度的风险管理——将风险因子从外部环境，转移到人的主观能动性上。
一个清醒的借款人，比任何完美的模型都更可靠。
资本追求的不是账面上的整齐划一，而是最终的安全与回报。
陆沉的眼中爆发出惊人的光彩。
他喃喃道：“我明白了……这不仅是金融扶贫，这是认知启蒙的闭环！‘图画本’是工具，是媒介；个性化评估是引导，是点化；而最终的信用激励，是让他们觉醒的‘内生动力’！我们不是在教他们知识，我们是在创造一个让他们自我生发智慧的环境！”
周慧兰长长地舒了一口气，脸上第一次露出了由衷的笑容。
她想象着那个场景，不是她去苦口婆心地劝说，而是村民拿着自己的“图画本”来找她，理直气壮地跟她说：“周主任，你看我这个月的账，我把买牌打的钱都省下来了，你得给我评个高信用，我娃上大学的贷款还差点！”
那一刻，人，才真正成了自己的主宰。
“丁先生说的‘不确定变量’……”苏清徽的声音带着一丝感慨，“不是我们引入的任何工具或制度。那个变量，是人心，是每一个被点燃的、开始独立思考的头脑。当成千上万个这样的‘变量’开始运算，任何固定的‘模型’都会被超越。大家不再需要拆掉脚手架，因为他们已经住进了自己亲手设计和建造的房子里，脚手架，自然就成了无用的东西。”
会议结束了。
丁元英的那个格子自始至终没有再亮起。
他抛出了那个禅宗似的命题，便飘然远去，将一切的阐释、执行和承担，都留给了苏清徽。
苏清徽关掉电脑，独自坐在黑暗中，只有窗外维多利亚港的灯火，在她眼中流转。
她不再是那个维系系统运转的齿轮。
从今夜起，她是要在广袤的中国大地上，播撒无数面镜子的人。
她要做的，不是修一座通往富裕的桥。
而是教会每一个人，如何绘制属于自己的、独一无二的寻宝图。